실손보험 3세대 vs 4세대: 차이·장단점·추천 기준(2025)

 

실손보험 3세대 vs 4세대

2025년 기준 최신 비교

실손보험 3세대 vs 4세대 초보자 가이드

핵심 한 줄 요약: 3세대는 ‘비급여 3종’만 특약이고, 4세대는 비급여 전체가 특약입니다. 4세대는 보통 급여 20%·비급여 30%의 자기부담이 기본이며, 비급여 사용량이 다음 갱신 보험료에 반영되는 구조가 널리 쓰입니다(세부는 회사·상품별 상이).

목차

1. 60초 요약
2. 세대 구분 빠른 표
3. 3세대 vs 4세대: 구조·자기부담·특약 차이
4. 요즘 많이 묻는 질문 3가지
5. 30대 기준, 어떤 선택이 현실적?
6. 가입·전환 체크리스트 10가지
7. 내 보험 ‘세대’ 확인법 3단계
8. FAQ 추가
9. 마무리 & 다음 읽을 거리

60초 요약

• 실손=병원비 보전, 진단비=진단 시 일시금으로 생활비/간병비 대비.
• 3세대: 비급여 3종(도수·주사·MRI 등)만 특약. 나머지 비급여는 주계약에 포함된 경우가 많음.
• 4세대: 비급여 전체가 특약(선택). 비급여 사용량이 갱신 보험료에 반영될 수 있음.
• 통원이 드물고 비급여 사용이 적으면 4세대가, 비급여 치료를 자주 받으면 3세대 유지가 유리한 사례가 많음.

1) 세대 구분 빠른 표

세대	판매 시기(대략)	핵심 구조	자기부담(대표)	비급여 특약
3세대	2017~2021년경	주계약(급여+대다수 비급여) + 비급여 3종만 별도 특약	급여 10~20%, 비급여 20~30% (상품별 상이)	도수/체외충격파/증식치료, 비급여 주사, 비급여 MRI/MRA
4세대	2021년~현재 판매	주계약=급여, 비급여 전체 별도 특약	급여 20%, 비급여 30%이 일반적(통원 최소 공제 적용 가능)	비급여 전체(선택). 비급여 이용량이 갱신 보험료에 반영될 수 있음

* 실제 공제액·연간/건별 한도·갱신 방식은 회사·상품·가입 시점에 따라 다릅니다. 청약 전 약관을 꼭 확인하세요.

2) 3세대 vs 4세대: 구조·자기부담·특약 차이

① 보장 구조

3세대: 비급여 3종만 특약으로 분리되어 있으며, 그 외 비급여는 주계약에서 보장하는 설계가 일반적입니다.

4세대: 비급여 전체가 특약으로 분리되어 가입 여부를 선택할 수 있습니다. 급여는 주계약으로 따로 운영됩니다.

② 자기부담 & 체감 보험료

• 4세대는 급여 20%·비급여 30% 본인부담이 널리 적용됩니다.
• 통원은 “비율(%) 또는 최저 공제” 중 큰 금액이 적용되므로 소액 통원이 잦다면 체감 차이가 큽니다.

③ 비급여 특약 & 할인·할증

• 4세대의 경우, 비급여 보험금 수령액에 따라 다음 갱신 보험료가 할인·유지·할증될 수 있습니다(등급/비율은 회사별 상이).
• 비급여 사용이 적다면 유지/할인 구간에 머물러 유리할 수 있고, 사용이 많다면 할증이 붙을 수 있습니다.

3) 요즘 많이 묻는 질문 3가지

Q1. 병원을 자주 안 가면 4세대가 더 유리한가요?

그럴 가능성이 큽니다. 기본 보험료 수준 + 비급여 이용이 적을 때의 할인/유지 구간이 체감상 유리한 사례가 많아요.

Q2. 도수치료·주사·MRI 같은 비급여 치료를 자주 받나요?

그렇다면 3세대(비급여 3종 특약 포함)를 유지하는 편이 유리할 수 있습니다. 4세대는 비급여 전부가 특약이며, 사용이 많으면 갱신 때 할증 가능성이 있습니다.

Q3. 전환했다가 마음이 바뀌면 되돌릴 수 있나요?

일부 회사는 동일 회사 내 무심사 전환/철회 제도를 운영하기도 하나, 기간·조건이 다릅니다. 반드시 청약 전 회사별 규정을 확인하세요.

4) 30대 기준, 어떤 선택이 현실적?

케이스 A: 통원 적음·건강검진 위주

추천 경향: 4세대(비급여 특약은 최소 구성). 비급여 사용이 적으면 갱신 보험료도 유리할 가능성.

케이스 B: 허리/목 통증 등으로 비급여 치료 경험 多

유지 고려: 3세대(비급여 3종 특약 포함). 4세대 전환 시 비급여 사용이 할증으로 이어질 수 있음.

케이스 C: 프리랜서/자영업(소득 공백 리스크 큼)

세대와 별개로 진단비(암·뇌·심장)를 함께 설계해 치료비+생활비를 동시에 대비.

5) 가입·전환 체크리스트 10가지

1. 내 현재 세대를 증권/약관 첫 페이지에서 확인.
2. 최근 1년 통원 빈도와 비급여 사용 패턴을 기록.
3. 4세대 전환 시 비급여 특약 가입 여부와 보험료 변동 체크.
4. 갱신 주기·인상률, 비급여 할인/할증 규칙을 숫자로 이해.
5. 3세대 유지 시 비급여 3종 특약의 한도·횟수 확인.
6. 단체실손 보유 시 중복·퇴사 리스크 점검.
7. 무사고 할인/전환 우대 적용 여부 확인.
8. 전환 철회(복귀) 가능 기간·조건 메모.
9. 앱 청구·간편서류 등 실제 청구 편의성 확인.
10. 최소 2~3개 설계안을 동일 조건으로 비교.

항목	3세대 유지	4세대 전환
통원 빈도/비급여 사용	자주/많음	적음/거의 없음
자기부담 체감	낮거나 중간	초기 낮지만 비급여 사용시 체감↑
보험료 변동성	손해율 영향	비급여 이용량에 따른 할인·할증
결정 팁	비급여 3종 특약 한도·횟수 확인	비급여 특약 가입/미가입 선택 검토

6) 내 보험 ‘세대’ 확인법 3단계

1. 증권/약관 첫 페이지의 상품명·가입일 확인(2021년 이후 가입이라면 4세대일 가능성 높음).
2. 특약 목록에 ‘비급여 3종’만 보이면 3세대인 경우가 많습니다.
3. 모호하면 보험사 앱/콜센터에서 세대·특약·자기부담 3가지를 확인하세요.

7) FAQ 추가

Q. 단체실손이 있으면 개인 실손은 필요 없나요?

단체 실손은 이직/퇴사 시 소멸될 수 있어 연속성 확보를 위해 개인 실손을 기본으로 권합니다.

Q. 실손과 진단비의 해지환급금 차이는?

대부분의 실손은 순수보장형(환급 없음)이며, 진단비는 환급형/순수보장형이 나뉩니다. 총비용(합계 보험료)을 기간별로 비교하세요.

※ 본 글은 정보 제공 목적이며 특정 상품 권유가 아닙니다. 실제 가입 시 약관·인수조건·해지환급금·자기부담/한도는 회사·상품별로 다르니 반드시 확인하세요.

8) 마무리 & 다음 읽을 거리

요약하면 “3세대=비급여 3종만 특약, 4세대=비급여 전체 특약”입니다. 통원 빈도와 비급여 사용 패턴을 기준으로 나에게 유리한 세대를 선택하세요.

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